Какой вклад выгоднее — с фиксированной или плавающей ставкой?

Финансовые учреждения, чтобы привлечь клиентов, предлагают разные вариант, повышающие процент по депозиту. Один из них — плавающая процентная ставка. В рекламных буклетах указывается максимальная доходность. А правда ли, что такой вклад выгоднее? 

Ставка плывет вниз

Однозначно сказать, что лучше — вклады с фиксированной или плавающей ставкой, нельзя. Все, как обычно, зависит от нюансов, говорит эксперт по личным финансам, зарубежным инвестициям и защите капитала Мария Тараско.

 «Нужно понимать, что вклады с плавающей ставкой бывают разными: ставка может зависеть от суммы, срока, месяца начисления. А еще она может быть привязанной к различным финансовым индикаторам, таким как ставка Центрального банка, курсы валют, цены на золото и т. д. Есть мнение, что плавающие ставки не дают стабильности. Но если она зависит от суммы и/или срока размещения, можно легко рассчитать доход на время размещения денег в банке. При расчете не забудьте учесть капитализацию», — подсказывает эксперт. 
Если плавающая ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, такой вариант в нынешних реалиях невыгоден — финансовое учреждение будет снижать процент по вкладу каждый раз, когда ЦБР будет снижать ключевую ставку. Соответственно, падать будет и доходность по депозиту. 

Впрочем, как говорит эксперт по семейным финансам Азат Халимов, вклады с плавающей ставкой могут быть интересны в случае, если в будущем повысится инфляция и ставки в экономике вырастут. «Вклады с плавающей ставкой могут быть защитой от девальвации рубля и роста инфляции. С другой стороны, если ЦБ будет понижать процентную ставку, то обычный вклад с фиксированной ставкой будет выгоднее», — объясняет эксперт. 

По словам Тараско, при выборе вклада с плавающей ставкой нужно в первую очередь обращать внимание на то, от чего зависит ставка. «Если она привязана к какому-либо индикатору, следует опираться на статистику изменения показателя. Крайне не рекомендую такие вклады на короткий период времени (до трех лет), так как любой финансовый индикатор на кратком промежутке времени слабо предсказуем», — говорит она. 
Как повысить процент по вкладу?

Чтобы привлечь клиентов, кроме плавающих ставок некоторые банки предлагают повышенные проценты с привязкой к сроку депозита: чем дольше хранишь деньги, тем выше процент. «Это хороший вариант, при котором выигрывают обе стороны, банк получает длинные деньги, а вкладчик — более высокую доходность», объясняет Азат Халимов.

По его словам, самые высокие процентные ставки финансовые организации предлагают по вкладам с условием открытия накопительного страхования жизни (НСЖ). «Но в этом случае будьте внимательны, потому что НСЖ подходит не всем, и, возможно, вы не сможете выполнить условия банка. Тогда вам начислят штраф», — предупреждает он. 

В любом случае, какой бы вы ни выбрали вклад, смотрите не на маркетинговые буклеты, а на условия договора — потому что именно на этих условиях вы отдадите деньги банку на хранение, говорит эксперт.

В какой валюте открывать вклад?

Самые высокие ставки по вкладам в рублях — можно найти предложения с 6,5–7% годовых. Но специалисты рекомендуют диверсифицировать сбережения, все-таки российская валюта любит преподносить сюрпризы. Ставки по депозитам в долларах выше, чем по депозитам в евро: 1,8–2% годовых против 0,4–0,5% годовых. 

 «В зоне евро уровень ставок по вкладам стремится к нулю, и в ближайшее время там могут быть введены отрицательные ставки. В связи с этим ставки по долларовым вкладам в любом случае выше, чем ставки по депозитам в евро. Если для вас принципиален валютный вклад, более привлекательным выглядит доллар», — объясняет заместитель председателя правления банка Алексей Федоров. 

В прошлом году российские банки допустили возможность введения отрицательных ставок по депозитам в евро. Это означает, что не финансовая организация платит проценты вкладчику, а вкладчик платит финансовой организации за то, что отдает ей сбережения на хранение.

Источник