Что делать, если появилась задолженность по кредиту

Просроченная задолженность по кредиту
Задолженность по кредиту – это остаток суммы долга, который следует вернуть кредитору, включающий в себя просроченную задолженность и срочную задолженность по кредиту, а также штрафы, пени и проценты, начисленные на тело кредита, и тоже подлежащие возврату.

Срочная задолженность – это часть остатка долга по кредиту, срок возврата которого в соответствии с условиями договора еще не наступил.

Но в некоторых случаях в силу разных жизненных обстоятельств заемщик может начать задерживать выплаты, в результате чего появляется просроченная задолженность. Обычно она появляется в результате возникновения в жизни заемщика сложных ситуаций – болезни, потери работы, перевода на менее оплачиваемую должность и прочее, или преднамеренных мошеннических действий заемщика, или обычной забывчивости и безответственности должника.

В результате к общей сумме долга добавляются пени и штрафы за просрочку платежа, которые в значительной степени увеличивают сумму общей задолженности.

Причем иногда просрочка по кредиту может возникнуть даже у человека, который сам лично кредит не получал. Это происходит в случаях, когда такой человек выступал поручителем при оформлении кредита. Поручитель отвечает по кредиту наравне с заемщиком, поэтому следует контролировать состояние задолженности, чтобы не попасть в неожиданную ситуацию, когда вам неожиданно предъявят к возмещению просроченную задолженность.
Причины появления просроченной задолженности
Просроченная задолженность появится, когда вы пропустите срок внесения очередного платежа, установленный в графике ежемесячных платежей, приложенном к договору.

Есть много причин для пропуска срока внесения очередного платежа. К примеру:

отсутствие у заемщика желания возвращать долг;
переоценка своих возможностей при получении кредита;
появление финансовых трудностей, из-за которых пропадает возможность погашать долг;
форс-мажорные обстоятельства;
мошенничество – например, оформление кредита на чужой паспорт, вследствие чего должник просто не знает, что у него есть долг.
Что делать с кредитными долгами
Отсрочка платежа
Банки далеко не всегда идут навстречу заемщикам, однако если у вас до этого не было просрочек, возможно в вашем случае банк согласится предоставить вам отсрочку.

Если вы брали ипотеку и попали в трудную жизненную ситуацию, один раз за время кредита можете воспользоваться «каникулами» – это предусмотрено законом.

Трудной жизненной ситуацией считается:

- регистрация в качестве безработного;

- получение I или II группы инвалидности;

- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

- снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% по сравнению с 12 месяцами до подачи заявления на предоставление каникул.

Дополнительное условие – если размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода будет превышать половину вашего нового дохода;

- такое же снижение дохода, но на 20% с долей расходов на долг 40%, если при этом в вашей семье случилось рождение или усыновление детей либо получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы.

Варианты каникул бывают разные.

Полная отсрочка. На него банки идут крайне редко. Обычно дают 3-6 месяцев и совсем уж редко год. При этом срок кредитования будет увеличен за счет пропущенного периода.

Погашение процентов. Банк дает отсрочку по выплатам тела кредита, но гасить начисленные проценты в этот период клиенту все-таки придется. Невыплаченная часть тела кредита распределяется между будущими платежами.

Разбивка платежей. Строго говоря, это не полная отсрочка. Она оформляется чаще всего на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент по согласованию с банком будет частично погашать тело кредита и проценты, а остаток будет распределен по будущим платежам.

Увеличение срока кредитования. Этот вариант возможен, если заемщик оформил кредит не на максимальный срок. Например, если по условиям программы ипотека может быть выдана на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может пересчитать договор на более длительный срок с соответствующим изменением графика платежей.

Перекредитование
Перекредитоваться в другом банке можно двумя способами – просто получить новый потребительский кредит или, если у вас ипотека, сделать рефинансирование.

В первом случае вам надо подобрать банк, который согласится выдать кредит на более выгодных условиях, чтобы вы смогли погасить долг по изначальному займу и после без просрочек продолжать выплачивать новый займ.

Во втором случае вам надо найти банк, который занимается рефинансированием и чьи условия будут для вас более приемлемыми, чем в банке, выдавшем первоначальную ипотеку. В некоторых случаях вы можете даже взять чуть больший кредит, чтобы рефинансировать ипотеку и потратить деньги на ремонт или что-то еще. Однако в этом случае срок выплаты и ежемесячный платеж, скорее всего, останутся прежними, а возможно даже увеличатся за счет добавленной суммы.

Имейте в виду – воспользоваться отсрочкой или перекредитованием вы сможете до того, как появится первая просрочка по платежу. Если вы не внесете вовремя хоть один платеж, шансов на получение отсрочки и рефинансирования будет исчезающе мало.
Продажа залогового имущества
Достаточно радикальный способ, но в некоторых случаях заемщики готовы пойти на такой шаг, чтобы сберечь хотя бы часть денег и сохранить нормальную кредитную историю.

Если вы понимаете, что больше не можете оплачивать ежемесячные взносы, а в отсрочке и перекредитовании вам отказали, продажа имущества может стать выходом из ситуации. В этом случае банк по согласованию с вами выставляет имущество на торги по рыночной цене и после продажи забирает причитающуюся ему сумму, а вы получаете все остальное.

Если продажа будет принудительной, после решения суда и с участием приставов, денег вы в итоге получите меньше, так что, если другого выхода нет, соглашайтесь.

Банкротство
Российское законодательство допускает банкротство физического лица, но следует тщательно взвесить последствия этого шага – если вы объявите себя банкротом, ваша кредитная история будет испорчена если не безвозвратно, то на очень долгие годы. И соберись вы потом получить хотя бы кредитную карту, банк, скорее всего, вам откажет.

Кроме того, банкротством можно воспользоваться в случае потребительского кредита, при ипотеке оно вам не поможет. У вас в любом случае будет в собственности имущество, на которое банк может обратить взыскание – купленное в ипотеку жилье. По нормам действующего законодательства в этом случае банк может забрать свои деньги за счет продажи заложенного объекта, даже когда это жилье единственное.

Источник

Фото: pixabay.com